Давай поговорим о твоих доходах и расходах читать онлайн - Карл Ричардс

Давай поговорим о твоих доходах и расходах

Карл Ричардс

Лучший мировой опыт

Как часто вы беспокоитесь о целесообразности трат? Стоила ли покупка того или лучше было положить потраченную сумму на свой накопительный счет?

В этой книге Карл Ричардс, специалист по финансовому планированию, дает рекомендации о том, как отбросить в сторону эмоции и трезво посмотреть на свои желания приобретать и тратить, с чего начать первые шаги к осознанным расходам и, главное, как придерживаться этого плана. Вы откроете для себя, казалось бы, простые истины, которые помогут вам привести ваш бюджет в порядок, но удивитесь, почему до сих пор не придерживались их.

Карл Ричардс

Давай поговорим о твоих доходах и расходах

Carl Richards

THE ONE-PAGE FINANCIAL PLAN:

A Simple Way to Be Smart About Your Money

© Перевод. Н. Бокарева, 2017

© Оформление. ООО «Издательство «Э», 2017

* * *

Тайному обществу настоящих финансовых консультантов:

Спасибо за ваш вклад, меняющий мир

Введение

Некоторое время назад я переписывался по электронной почте с Дэном Хизом. Он писатель, причем успешный. На его счету – в соавторстве с братом Чипом – несколько бестселлеров, отмеченных газетой New York Times. Он поинтересовался, над чем я работаю. Я поделился с ним парой идей, которые в то время разрабатывал для своих книг, а потом вдогонку упомянул еще кое-что, о чем подумывал уже лет десять, – книге, которую я собирался когда-нибудь написать: «Страничный финансовый план».

«Я бы такую купил», – ответил он.

Меня его ответ удивил, и я решил уточнить. Мне стало интересно: я ведь сообщил ему лишь заглавие. Что, по его мнению, он собрался купить? Почему вдруг это его заинтересовало?

«Мне кажется, написать финансовый план так сложно, – сказал он. – Придется идти к юристу и консультанту по финансовому планированию, решать, каковы мои цели на всю оставшуюся жизнь, чтобы в конце концов выяснить, чего стоит достойная старость (судя по всему, к 65 нужно накопить 7,8 млн долларов, иначе – готовься перебиваться собачьими консервами). А потом выбирать из тысячи паевых фондов… А есть ведь еще частный пенсионный план 401 (k)[1 - Пенсионный план 401 (k) – наиболее популярный накопительный пенсионный счет частной пенсионной системы США. Свое название план получил по номеру статьи Налогового кодекса США 401 (k).] со всеми латиноамериканскими гособлигациями и тому подобным, так что единственный разумный ход – не составлять никакого финансового плана».

Неудивительная реакция, если учесть, как часто нам приходится делать выбор. Даже после похода в магазин иногда чувствуешь себя опустошенным и сбитым с толку. У меня в Нью-Йорке есть приятельница, которая живет недалеко от магазина, где продают только майонез. Казалось бы, сколько сортов майонеза нам на самом деле необходимо? (Она мне призналась, что пробовала несколько видов, и все очень вкусные.)

И конечно, особенно неуютно чувствуешь себя, когда речь идет о вопросах более серьезных, чем, например, выбор начинки для сэндвича. Недавно у меня была такая история с моим псом Зиком. У него было что-то с желудком (позвольте мне избавить вас от подробностей, как именно я это понял), и стало ясно, что придется обратиться в ветеринарную клинику. Я, как, наверное, и вы, все время занят. Когда Зик заболел, мы с семьей собирались в отпуск, и накопилось много работы, да к тому же детей с их секциями и кружками нужно было то куда-то отвозить, то откуда-то забирать.

К счастью, ветклиника была буквально в двухстах метрах от моего офиса. Я привез Зика и сказал ветврачу, что мне нужно съездить по делам. «Можно я вернусь за ним через несколько часов, а у вас, таким образом, будет время, чтобы сделать полный осмотр?»

Когда я приехал через несколько часов, ветеринар сказала, что собаку полностью обследовали и сделали все необходимые анализы.

«Могу предложить три варианта», – сказала она.

В этот момент у меня все замельтешило перед глазами.

Как только она произнесла «три варианта», меня охватила паника. Мне казалось, что мозг сейчас взорвется.

Не успел я опомниться, как она стала рассказывать мне о первом. Примерно на середине объяснения я понял, что больше не могу слушать.

Я жестом остановил ее: «Подождите. Просто скажите, если бы Зик был вашей собакой, что бы вы сделали?»

Она снова принялась перечислять мне варианты. Я снова ее перебил. Она снова за свое – еще альтернативы.

Наконец я поднес палец к губам: «Шшш». Потом сказал, очень медленно: «Пожалуйста. Не надо перечислять мне варианты, которые я не в состоянии квалифицированно оценить. Очень вас прошу. Просто скажите мне, как поступить».

С большинством книг, журналов и интернет-ресурсов на тему финансов дело обстоит так же, как в истории с ветврачом: все они предлагают вам список альтернатив, которые только больше сбивают вас с толку. Неудивительно, что мой приятель отказался от идеи составлять финансовый план: он даже не понимал, с чего начать.

И не только он. Во время дружеских обедов или когда я рассказываю кому-то, чем я занимаюсь, разговор неизбежно сводится к тому, как все это безнадежно – пытаться спланировать свою пенсию или продумать инвестиционные планы. Не раз ко мне обращались с той же просьбой, которую я озвучил в ветклинике: «Просто скажи мне, как поступить».

Отмечу, что все мои собеседники – умные люди. Они отличные специалисты в своей сфере. Многие – абсолютные звезды: эксперты в области бизнеса, науки, искусства, но, когда речь заходит о личных финансах, они не знают, что сказать. Они боятся принять неверное решение.

Меня не удивляет, что самые успешные из моих друзей теряются, когда дело касается сбережений и пенсии. Если они что-то задумали, то стараются сделать все правильно. Они ждут не просто хорошего совета, им нужен лучший вариант. Часто у них полно книг об инвестировании и финансах, но нет времени действительно вникнуть в тему, поэтому, чтобы не ошибиться с выбором, они предпочитают ничего не предпринимать.

Разумеется, от решительных действий нас удерживает не только страх совершить ошибку, но и те ошибки, которые мы уже допустили и которые нам не хочется признавать. Часто сама мысль о том, чтобы взглянуть на свои банковские выписки, вызывает стресс, поэтому мы позволяем им скапливаться, надеясь, что что-то произойдет и ситуация поменяется самостоятельно. Но что на самом деле должно обязательно измениться, так это наше поведение. Правда, проще сказать, чем сделать.

* * *

Сегодня известно множество случаев, когда люди лишились средств из-за бума и последовавшего за ним кризиса на рынке недвижимости. Но история о том, как я потерял свое жилье в 2010 году, немного другое дело.

Я финансовый консультант. Мне платят за то, что я помогаю делать разумный финансовый выбор. Я должен был понимать, что мы не можем позволить себе дом, стоящий почти вдвое больше той суммы, на которую мы изначально рассчитывали. Я должен был понимать, что что-то не так, если можно взять кредит в размере 100 % от стоимости приобретаемого объекта. Я должен был прислушаться к шестому чувству, которое подсказывало мне: «Здесь что-то не так».

Я финансовый консультант, но я не удосужился подумать, что за этим стоит, почему это работает. Я просто хотел верить нашему агенту, несмотря на то что

он на этой сделке зарабатывал деньги. И было так просто верить, что он прав, – во всяком случае, поначалу. Нам очень понравился наш новый дом. Дети пошли в отличную государственную школу, у нас появились прекрасные друзья. Я мог кататься на велосипеде в Ред-Рокс и наслаждаться красотой природы. И на время рынок недвижимости смахнул все мои сомнения, которые у меня, возможно, возникали.

Все шло в гору, пока… вы сами понимаете.

Да, я финансовый консультант. Но в горячке того времени, когда мои доходы стремительно росли, когда цены на недвижимость неугомонно росли, я не рассуждал как финансовый консультант.

Кто-то может сказать, что я вообще не думал. Я просто шел за толпой.

Когда я увидел, что мое жилье выросло в стоимости почти в три раза, я использовал часть этого капитала, чтобы открыть свое дело, рынок недвижимости обвалился так стремительно, что никто из нас не успел ничего понять. Всего через несколько коротких месяцев мы столкнулись с тем, что нужно возвращаться в Юту и что остались должны мы больше, чем стоит наше жилье. После долгих переговоров с банком в течение почти целого года мы пришли к общему мнению: лучше всего будет продать жилье по цене, не покрывающей сумму долга.

Из этого, пусть разрушительного, опыта я вынес ценный урок: лучший финансовый план не имеет никакого отношения к динамике рынков, ни к тому, что говорит вам агент по недвижимости, ни к перспективным бумагам, на которые вам советует обратить внимание ваш шурин.

Самое важное для финансового плана – то, что наиболее важно для вас.

* * *

За последние двадцать лет я тысячу раз обсуждал эти вопросы. Я работал с сотнями клиентов над разработкой индивидуальных финансовых планов и с сотнями консультантов обсуждал их лучшие идеи и методики. И, как я еще не раз буду отмечать на страницах этой книги, я извлек уроки из своего опыта: я допускал ошибки, которые ни один рационально мыслящий финансовый консультант допускать не должен, – но, разумеется, я не только финансовый консультант, я человек, а человеку свойственно в значительной степени быть иррациональным.

Иррациональные решения и неверные импульсы в денежных вопросах – это не «неудачи»; они возникают тогда, когда человеку, субъекту эмоциональному, приходится принимать решения, которые повлияют на его будущее, в условиях ограниченной информации. Не нужно их [ошибок] избегать, их нужно признавать, на них можно учиться, и, да, их можно планировать. Отдавая себе в этом отчет, мы не будем гнаться за идеалом и вместо этого сосредоточимся на том, чтобы делать оценки и вносить коррективы, когда происходит сбой с намеченного пути. Конечно, мы будем стремиться предугадывать настолько точно, насколько это возможно, но не будем исступленно стараться сделать все правильно.

Насколько важен первый шаг? «В среднем среди работающего населения накоплений на старость практически нет» – таков один из выводов, сделанных в отчете Национального пенсионного института за 2013 год. «Если брать в расчет все домохозяйства, а не только те, у которых есть пенсионные накопления, медианный показатель суммы пенсионного счета составляет 3000 долларов среди работающего населения и 12 000 долларов для домохозяйств семей предпенсионного возраста. Две трети «работающих» домохозяйств в группе от 55 до 64 лет с по меньшей мере одним работающим имеют накопления менее суммы их годового дохода, что намного ниже необходимого минимума для поддержания уровня жизни на пенсии»[2 - http://www.nirsonline.org/index.php?option=com_content&task=view&id=768&Itemid=48 (http://www.nirsonline.org/index.php?option=com_content&task=view&id=768&Itemid=48).].

Прочитав эту книгу и сделав выбор из ряда альтернатив, вы уже окажетесь в лучшем положении по сравнению с большинством окружающих.

* * *

Единственное, чего вы не найдете в этой книге, это единственно верной инвестиционной стратегии. Есть целая отрасль, построенная вокруг идеи, что для успешного финансового планирования необходимо найти оптимальный объект инвестиций: при усердном поиске или при наличии хороших связей можно напасть на очередную золотую жилу среди акций, отраслей или паевых фондов. Но данные исследований четко показывают, что такая стратегия всегда ведет лишь к разочарованию. Нам не дано предугадать следующий Google.

Здесь вы найдете рекомендации на первый взгляд, возможно, неуместные в книге по финансовому планированию. Первые три главы помогут продумать и найти ответы на те вопросы, которые обычно обсуждаются с клиентом при совместной выработке индивидуального финансового плана. Некоторые из них, возможно, будут напоминать советы из самоучителя, но уверяю вас, что это не сборник пустых обещаний и растиражированных мантр. Суть этой книги – поиск ответов.

И главное: ваши ответы будут совсем не такими, как у меня или у вашего соседа. Поэтому для начала мы поговорим не о том, как сберегать и инвестировать средства, а о том, зачем вы изначально это делаете.

Я знаю, чего вам бы хотелось: пролистать книгу сразу до той главы, где я отвечаю на вопрос «Куда вложить деньги и в каком количестве?». Едва ли не каждый мой клиент, с которым мне приходилось работать, приходил ко мне с таким подходом: «Ну-ка, что ты можешь мне предложить?» – и честно говоря, мне бы хотелось написать книгу именно об этом. Я мог бы написать, как выбрать лучшие акции; мог бы издать труд на тему «Одна акция, которая изменит вашу жизнь». Меня приглашали бы во все телепередачи, но так я вам не помог бы. Я лишь добавил бы суматохи. Эту книгу я писал не для этого. Я задался целью помочь моему другу, моей маме или приятелям, с которыми мы разговаривали за ланчем.

Должен ли я в самом деле уместить финансовый план на одной странице? Некоторое время назад нам с женой нужно было решить ряд важных финансовых вопросов. Мы потратили немало времени на проработку деталей, открыли сберегательные счета, купили страховку и разработали инвестиционный процесс. Но когда дело доходило до принятия решения, мы застревали на мелочах. Наконец, от усталости, я задумался: «А что, если бы мне было нужно уместить все это на одной странице? Что из этого действительно имеет значение?»

Мне попался на глаза маркер и блок бумаги на принтере, я взял их и просто записал три-четыре пункта, действительно важных для нас. Первый отвечал на вопрос «Зачем?» – «Зачем нам нужны деньги, почему это важно?» Получилась своего рода формулировка наших ценностей как напоминание о том, зачем мы усердно работаем и копим деньги.

В следующих трех пунктах было прописано, что необходимо для достижения наших основных финансовых целей:

1. Мы хотели обязательно каждый год отчислять полную сумму взноса на пенсионные накопительные счета.

2. Мы хотели каждый год откладывать определенную сумму на образование детям.

3. Все остальное сверх этого будет откладываться на специальный счет на покупку дома.

И все.

И мы отложили этот список в сторону.

Прошел примерно месяц, и нам снова предстояло принять серьезное решение и вернуться к этому разговору.

Я сказал: «Погоди-ка. Мы ведь это уже проходили». Я нашел тот страничный финансовый план. В конце концов, мы ведь приложили некоторые умственные усилия, чтобы принять эти решения. Зачем снова проходить по второму кругу?

Есть пара важных соображений, которые стоит

иметь в виду, когда речь идет о страничном финансовом плане.

Не может быть двух одинаковых планов. Ваш будет скорее всего значительно отличаться от того, который составили я и моя жена. В этом суть.

Самое интересное в страничном плане, пожалуй, то, чего в нем нет. Как насчет всех частностей о том, какие суммы вы планируете вкладывать каждый год или на какую сумму вам нужно приобрести полис страхования? Не беспокойтесь. Я буду писать об этом в следующих главах и расскажу о стратегиях, помогающих пройти все этапы без затруднений. Ваш страничный план должен выражать три-четыре основных принципа, которые для вас важнее всего: в нем перечислены ваши необходимые действия и приведено напоминание, зачем вы это делаете.

Я неспроста предлагаю взять маркер: так вы не будете слишком вдаваться в детали. Когда вы пишете толстым маркером на плотной бумаге, приходится формулировать в общем виде, и вы не слишком беспокоитесь, как все это выглядит. Так не получится уместить на странице слишком много – и так будет легче сосредоточиться на том, что действительно важно.

Ваша цель не в том, чтобы написать «страничный план на всю оставшуюся жизнь». Его разработка – это процесс. Мы с женой часто обращаемся к своему плану, когда нам нужно принять важное решение, он всегда под рукой как необходимое руководство, но я уверен, что мы часто будем его корректировать.

Всякий раз, когда мы пересматриваем наши цели, мы снова беремся за маркер и карточку.

Воспринимайте свой страничный план как моментальный снимок, а не как свод инструкций. Если вам доводилось собирать детские игрушки, вы помните, что ко многим из них прилагается инструкция страниц на пятьдесят. Конечно, подробное руководство очень важно или даже абсолютно необходимо, если нужно, чтобы подъемный мост у замка действительно поднимался или чтобы ракета взлетала, но, пожалуй, самое важное – картинка на коробке. Она помогает вам понять, что вы на правильном пути.

Точно так же и с финансами: очень важно определиться с отчислениями на пенсионное страхование или выплатой потребительского кредита (и я буду говорить об этом в своей книге), но полезно всегда помнить, почему и зачем вы изначально принимаете эти решения. Страничный план помогает вам видеть, придерживаетесь ли вы курса на намеченные вами цели или необходимо внести корректировки.

* * *

Помните, «Финансовый план на одну страницу» не о том, как сделать все «правильно». Речь в книге о другом: важно отдавать себе отчет, что всегда что-то будет по меньшей мере не совсем так. Вы будете терять работу, в которой ничуть не сомневались, вы будете брать на себя финансовые риски с непредвиденными последствиями, у вас родятся близнецы, тогда как вы закладывали расходы только на одного ребенка. Другими словами, жизнь будет брать свое. Я пришел к тому, что лучше всего разрабатывать финансовый план, в котором неопределенность закладывается как данность, то есть такой, который задает для вас максимально быстрый и безболезненный режим корректировки, чтобы неоправдавшиеся ожидания не вырастали в катастрофы.

Суть этой книги еще и в том, что важно действительно уяснить для себя, чего вы хотите, чтобы вас не сбивала с толку новая машина соседей или реклама нового смартфона – все эти зовы «американской мечты», которые могут не иметь ничего общего с тем, что важно для вас. Я тоже позволял себе увлечься этими искушениями, поэтому знаю, как свои ценности иногда меняешь на те, которых ты якобы должен придерживаться по мнению остальных. Но когда краска на автомобиле начинает трескаться и очередной гаджет отправляется в кладовку к ему подобным, остается только недоумевать, правильно ли были потрачены заработанные с таким трудом деньги.

И еще немного приятного: ни один из этапов этой фундаментальной работы, которую я предлагаю вам провести, не займет много времени. На самом деле это равноценно часовому разговору с вашей второй половиной или надежным другом.

Когда этот этап будет пройден, я переключу передачу и представлю вам несколько простых стратегий по всем вопросам – от накоплений на пенсию до ежегодной балансировки вашего пенсионного счета 401(k). Хотя для меня очевидно, что финансовый план не может быть один на всех, я понимаю вашу занятость и поэтому привожу здесь ряд общих упражнений и советов, которые должны помочь вам сформулировать индивидуальный план настолько просто, насколько это возможно.

Моя цель – немного отдернуть занавес и показать вам, как устроено реальное финансовое планирование, показать вам на опыте, как строится работа с настоящим финансовым консультантом. Независимо от того, решаете ли вы свои задачи с консультантом или самостоятельно, эта книга поможет вам понять основные шаги на пути к выработке собственного плана с учетом ваших ценностей и целей.

Прежде чем погрузиться в процесс, я хотел бы поделиться кое-какими соображениями, которые у меня накопились за двадцать лет стажа в должности финансового консультанта и за сорок лет жизни человека иррационального и которые, я надеюсь, вы будете иметь в виду, читая эту книгу.

Первое заключается в том, что проблемы всегда не так ужасны, как кажется. Когда я переживал свой первый крах, понимая, что мои решения поставили под угрозу не только мой дом и бизнес, но и счастье моей семьи, я остановился, сделал глубокий вдох и постарался осознать, что даже если кажется, что все выходит из-под контроля, у меня все еще есть возможность что-то изменить и стать на верный путь. Сегодня у меня съемное, а не собственное жилье и более скромный образ жизни, чем тогда, на пике бума, но у меня есть абсолютно ясное понимание, что для меня важно, а именно: быть со своей семьей и обеспечивать для близких лучшие возможности.

Еще одна важная мысль, которую я усвоил, заключается в том, что все мы в чем-то похожи. Конкретика может меняться от человека к человеку и от семьи к семье, но большинство наших финансовых решений определяет стремление к счастью, безопасности и уверенности в завтрашнем дне. Конечно, мое понимание счастья, безопасности и уверенности в завтрашнем дне, скорее всего, будет очень не похоже на версию моей подруги, у которой нет детей и которой важно иметь достаточно времени на путешествия и реализацию своих творческих замыслов. Так почему же мой финансовый план не должен быть таким же, как у нее?

Я всегда стараюсь отдавать себе отчет в этом, когда мне предстоит принять очередное финансовое решение. С тех пор как я начал делиться своими идеями с клиентами и друзьями, я вижу, как они стали приходить к пониманию, что многое казавшееся им невозможным на самом деле достижимо: например, сделать перерыв в работе, чтобы родить ребенка, проводить больше времени с детьми и даже погасить большой долг.

Отсюда последняя причина для составления плана: разработка финансового плана – один из лучших способов изыскать для себя дополнительный ресурс, которого каждому не хватает: время.

Наша цель не в том, чтобы написать план на сто страниц, над которым надо исступленно работать часами каждый день. На самом деле все совсем наоборот: когда мы используем страничный план как руководство в принятии решений о сбережениях и инвестициях, мы стремимся сделать все

возможное, чтобы забыть обо всех мелочах и максимально автоматизировать процесс, когда есть такая возможность. Так у нас не будет искушения отклоняться от плана всякий раз, когда рынок разворачивается в ту или иную сторону.

Один мой друг взялся и посчитал, сколько времени он экономит благодаря тому, что ему больше не нужно каждую неделю вникать в финансовые выписки. Он был потрясен этой цифрой – пять-шесть часов в неделю! И дело не только в том, что, оставив инвестиции в покое, он освободил массу времени для себя – он еще и обнаружил, что вложения работают намного лучше. Для тех из вас, кто думает, что заниматься планированием вам некогда, позвольте вас заверить: да, вам придется уделить какое-то время, чтобы написать страничный план, которым вы будете руководствоваться в дальнейших финансовых решениях, но, сделав этот маленький вклад, вы сможете экономить сотни часов каждый год.

Многие из нас думают, что финансовое планирование – скучная и механическая работа, и оно действительно может быть таким. Но я уверен, что это занятие может стать поистине интересным и поучительным процессом: оно помогает осознать связь между осязаемыми ресурсами вроде денег, которые мы зарабатываем, и нематериальными ценностями, например, счастьем от пребывания на школьном стадионе, когда ваша дочь забивает свой первый гол.

Все сводится к тому, чтобы действительно честно определить, куда вы хотите прийти, и по-настоящему четко осознать, где вы находитесь на данный момент, а потом наиболее эффективно строить предположения, как можно сократить дистанцию между этими двумя точками.

Часть первая

Открытие

На первом этапе в создании финансового плана на одну страницу важно четко понять, где вы находитесь сейчас и куда хотите прийти. Когда я прохожу этот процесс с клиентами, я называю нашу встречу «открытие», – это беседа, которую можно разбить на три части. Иногда стадию «открытие» человек проходит всего за час, другим требуется больше времени.

Из приятного: здесь не требуется большого труда, математических выкладок или финансовых знаний. Процесс довольно простой. Но простой не означает легкий, ведь такой разговор выводит нас один на один с нашими финансовыми страхами и с ужасающей ясностью показывает, согласуются ли наши действия с нашими целями.

Отнеситесь к этому этапу как к фундаменту, необходимому для выработки финансового плана, который единственным образом соответствует вашим целям: прежде всего важно понять суть, для чего вам нужны деньги и (здесь подложкой драматичная музыка) чего вы хотите от жизни.

Первая глава посвящена серьезному вопросу. Некоторые отвечают на него за пятнадцать-двадцать минут, а другие, потратив на раздумья какое-то время, обнаруживают более глубокие сущностные ответы.

В главе второй вы будете строить предположения (да, я говорю именно «предположения») о своих финансовых целях и способах их достижения.

В третьей главе вы придете к тому, с чего многие другие финансовые книги берут свой старт, – к критической оценке вашего нынешнего положения дел в финансах. Именно на этом этапе многие бросают составление финансового плана. Почему? Есть две причины: непонимание, как измерить свое текущее финансовое положение, а часто и страх перед тем, что именно может выясниться. Я расскажу вам, как составить «индивидуальный бухгалтерский баланс», что обычно воспринимается как очень серьезное предприятие, учитывая, что для многих традиционных финансовых планов нужно существенно больше информации, чем тот ее объем, которым вы в принципе можете располагать и который, вообще говоря, полезен. Я предложу иной подход и с помощью несложного упражнения выведу вас к итоговым сальдо, используя при этом легкодоступную и наиболее релевантную информацию. И, пожалуй, наиболее важное: я предложу ряд стратегий, которые помогут вам справиться с эмоциональными составляющими знакомства с собственным финансовым положением.

1. Самый важный денежный вопрос

Несколько лет назад, когда я работал в крупной брокерской компании, я помогал составлять финансовый план моей подруге Саре и ее мужу.

Как и многие мои клиенты, Сара и Марк очень умные, успешные и целеустремленные люди. Сара – управляющий партнер в собственной группе экстренной медицины. Если вы имеете представление о неотложной медицинской помощи, вы, безусловно, понимаете, что нужно быть лучшим из лучших, чтобы в принципе работать в этой сфере. Суперзвезда в своем деле и трудоголик до мозга костей, Сара никогда не боялась работать целыми днями, чтобы двигаться вперед. Поэтому вполне естественно, что, когда речь зашла о финансовой стратегии, ее устраивало только самое лучшее.

Начиналось все как обычно. Сара и Марк рассчитывали, что я предложу им какую-то хитрость или открою секрет. Вопрос был неотложный: они не знали, куда вкладывать деньги, заработанные большим трудом, и хотели с этим определиться. Но им нужно было не просто решение, а единственно верное.

Вместо того чтобы предъявлять свои регалии, выкладывать инвестиционную стратегию или собственные мысли насчет текущего положения дел в экономике, я, как и обычно, начал разговор со своей неизменной темы.

Я задал вопрос: «Зачем вам нужны деньги?»

Вопрос довольно простой, но, как вскоре убедились Сара и Марк, на простые вопросы не всегда легко ответить.

Сила вопроса «Зачем?»

Когда я задал свой вопрос, Сара засуетилась в кресле. Вид у нее был такой, какой бывает практически у всех, когда разговор выходит на эту тему, – своего рода недоумение: а зачем, собственно, мы обсуждаем это? Разве не вы должны нам рассказывать, как лучше поступить?

А почему вопрос такой неожиданный? Потому что мы не привыкли начинать разговор о финансах с формулировки, которая может показаться более уместной для сеанса терапии. Мы ведь приходим к финансовому консультанту не за тем, чтобы вести душеспасительные беседы о смысле жизни. Мы хотим, чтобы нам просто сказали, куда вложить деньги, и желательно определиться побыстрее, чтобы можно было вернуться к важным делам.

Спустя некоторое время Сара и Марк убедились, что я действительно жду ответа, чтобы продолжать разговор. Сара сказала самое простое, что говорят большинство клиентов, когда хотят побыстрее отвязаться.

«Деньги дают свободу», – сказала она.

Ее наскоро предложенный вариант не удивил. Это распространенный ответ (кому не хотелось бы большей свободы?) и, в общем, приемлемая отправная точка. Но я понимал, что нужно смотреть глубже. Я записал ее ответ, но продолжал настаивать: «А что для вас означает свобода?»

Теперь я заметил, что она задумалась уже основательно. Наконец она произнесла: «Гибкость». Мне это все же ни о чем не говорило, и я попросил пояснить, что имеется в виду. «Хорошо, а почему важна гибкость? – спросил я. – Расскажите подробнее».

Повисла пауза, а потом она ответила: «Хочу, чтобы у меня было больше времени».

Я отчетливо помню ее реплику, прозвучавшую для меня неожиданно, ведь Сара, казалось бы, прекрасно себя ощущала в бешеном ритме своей работы, и у меня по разговорам с ней совсем не сложилось впечатления, что ей нужна передышка или она устала от такого темпа жизни.

Я записал: «Мне нужно больше времени»,

но понимания, почему это так важно для Сары, у меня все еще не было. Тогда я задал ей последний вопрос. «Хорошо, предположим, у вас оно есть, – сказал я. – Допустим, вы пришли к тому, что у вас появилось свободное время. Почему вам важно было этого добиться?»

Несколько минут она молчала, потом взглянула на Марка и немного запальчиво ответила: «Я хочу детей, но у меня нет времени, чтобы даже подумать об этом».

Марк был удивлен. Они говорили о детях, но он и не подозревал, насколько важно это было для Сары. Пожалуй, это даже неудивительно: как часто многие из нас узнают что-то неожиданное о своих супругах спустя годы совместной жизни? Мы постоянно открываем что-то новое о тех, кого любим и с кем проводим вместе много времени.

Но самое интересное, что мы узнаем что-то новое о самих себе. Именно так получилось у Сары, она, кажется, даже сама удивилась собственному ответу. До этого разговора она на самом деле не видела связи между своей упорной работой на финансовый результат и той целью, которой она надеялась достичь с помощью заработанного: обеспечить устойчивое финансовое положение, чтобы можно было на какое-то время сделать перерыв в своем напряженном рабочем графике и родить ребенка.

«Прежде чем мы продолжим разговор, скажите, есть ли что-то более важное, чем свобода для создания семьи?»

«Нет, ничего более важного нет», – сказала она.

Я задаю этот вопрос клиентам потому, что он помогает нам сориентироваться в их ценностях. «Зачем?», «Почему деньги для меня важны?», «Почему я так беспокоюсь о своем финансовом положении в последнее время?» или даже просто «Для чего мне так много работать?» – часто, когда задаешь подобные вопросы, вскрываются глубинные устремления и страхи, подумать о которых нам часто не хватает времени или смелости. И хотя процесс этот может быть неприятным, понимание того, что для вас действительно важно, есть первый шаг к принятию финансовых решений, согласующихся с вашими ценностями.

«Отлично! – продолжил я. – Тогда, если ничего более важного нет, можно ли рассматривать все ваши финансовые решения через призму этого пожелания?»

Сара кивнула.

Теперь можно было начинать обдумывать какой бы то ни было план.

* * *

Прежде чем планировать, нужно понимать, зачем вы это делаете.

Сара и Марк не сделали этого заранее, перед тем как обсуждать со мной рекомендации к построению своих финансовых схем, которые я мог бы им предложить, поэтому сначала нам пришлось вернуться назад и оценить, что конкретно мы пытаемся спланировать. В конце концов, представьте себе, насколько иной должна была бы быть наша стратегия, если бы для Сары самым важным было расширение ее практики или возможность раньше уйти на заслуженный отдых, чтобы писать серию триллеров, в которых действие происходит в отделении реанимации.

Проходя этот путь с сотнями своих клиентов, я не выработал никакой более эффективной стратегии, чем просто задавать вопрос: «Зачем вам нужны деньги?»

Изначально больше десяти лет назад я перенял некую вариацию этого вопроса у публициста и оратора Билла Бакрака и со временем переработал его вместе с моим наставником Джоном Боуэном. Мне сразу понравился такой заход, и с тех пор я люблю начинать процесс финансового планирования именно так, чтобы выяснить причину, для чего вообще следует это делать.

Очевидно, для каждого ответ будет свой, но, как я убедился лично на собственном опыте, когда вы поняли основное, внутри будто что-то щелкает. На смену растерянности перед финансовыми решениями, кажущимися такими сложными, приходят ясность и четкое понимание, какие стратегии лучше всего подойдут в вашем конкретном случае.

Важно заметить, что при всей силе этого процесса не всегда он дается просто. Во-первых, он неудобен. Мы не любим спрашивать себя, почему деньги для нас важны, поскольку часто проявляется наше отношение к деньгам, а не понимание фактов. Намного проще, как нам кажется, говорить о цифрах и центах, чем о собственных переживаниях и глубинных стремлениях.

Вот так, нырять в неизвестность – это страшно. А что, если ответ перевернет все наши представления о деньгах, а может, и вообще обо всем, чего мы хотим от жизни?

Чтобы понять, почему процесс «открытия» так важен, предлагаю ненадолго переключиться на другую сферу вашей жизни. Предположим, вам нездоровится, и вы не понимаете причин. Вы идете к доктору и описываете симптомы. Как вам понравится, если на двадцатой секунде вашего рассказа врач начнет выписывать рецепт? Или, хуже того, не дослушав до конца, сделает вывод, что скорее всего у вас тоже грипп, как и у всех остальных?

Для сравнения представьте другого доктора, который действительно не торопится и ставит вам диагноз. Прежде чем это сделать, он проводит осмотр и назначает анализы.

Так же и вопрос о роли денег в вашей жизни можно сравнить со строгим медицинским осмотром для оценки вашего финансового здоровья. Это ничуть не более странно, чем сходить на прием к врачу, прежде чем получить рецепт.

Процесс выглядит примерно так:

A. вы отмечаете у себя какие-то симптомы (ваша финансовая жизнь, кажется, немного вышла из равновесия, или просто не помешает проверка);

B. вы определяете, как должно выглядеть нормальное финансовое состояние (задаете вопрос, зачем вам нужны деньги);

C. вы находите решение (опираетесь на те ценности, которые для себя определили, чтобы руководствоваться ими в своих финансовых решениях).

Логически мы понимаем, что начинать с конца – спрашивать с финансового консультанта готовое решение, прежде чем определена проблема, – бессмысленно, и все же именно так строится работа в традиционной отрасли финансовых услуг – с конца.

Я же призываю вас все же начинать с начала. Тогда вы сможете задействовать то, что выяснили о своих ценностях, чтобы составить финансовый план, который подходит именно вам.

Всегда задавайте вопрос «Зачем?»

Теперь, должно быть, понятно, почему важен вопрос «Зачем?». Опираясь на четкое понимание своих ценностей, можно принимать более верные финансовые решения, и лучше они будут не потому, что они соответствуют какой-то стратегии Уолл-стрит, а потому, что они выработаны именно под ваш случай.

Не спешите, уделите какое-то время прохождению тех же этапов, что прошла Сара, определяя для себя, зачем нужны деньги. Можно сделать это самостоятельно в одиночку. Кто-то, возможно, решит, что не помешает и участие надежного друга или подруги, ведь со стороны можно увидеть какие-то штампы или привычки, которые вы сами за собой не замечаете. Если подключаются муж и жена, каждый должен ответить на вопрос по отдельности, самостоятельно. Если ответы у каждого свои, то чем раньше это выяснится, тем лучше. (Далее в этой главе я дам некоторые рекомендации о том, как лучше обсуждать темы о целях зарабатывания денег с супругами или близкими.)

Я советую начинать с главного вопроса «Зачем мне нужны деньги?», но, возможно, вы увидите, что на пути к четкому и конкретному ответу вам поможет какая-то другая формулировка из категории «почему/зачем»:

• Почему я выделяю столько денег и времени на X? – спросите себя.

• Почему я так мало трачу на Y, хотя считаю, что это так важно?

• Почему я так много (мало) откладываю? Чего я надеюсь

достичь?

Сначала ваши ответы могут быть слишком неопределенными, как получилось у Сары, многие мои клиенты начинают с абстрактных категорий вроде «свободы», «уверенности в завтрашнем дне», «независимости». Я призываю продолжать разговор до тех пор, пока не выйдете к конкретным причинам, которые стоят за такими зачастую не осязаемыми понятиями. Стремитесь к конкретике, чтобы получилось что-то вроде: «Хочу, чтобы у моих детей было больше возможностей, чем у меня», или: «Хотелось бы больше свободного времени, чтобы оказывать волонтерскую помощь нуждающимся в моем районе», или: «Не хочу беспокоиться о деньгах, как мои родители в свое время».

Если вы зашли в тупик, пытаясь определиться с самым важным, сориентироваться помогут два уточнения, на которые можно обратить внимание:

• На что вы тратите свое время?

• На что вы тратите деньги?

Именно поэтому многие соглашаются со старой поговоркой: «Календарь и чековая книжка никогда не врут». То, как мы тратим свои деньги и время, часто очень многое говорит о том, что для нас ценно.

Здесь важно оговориться: несмотря на то что календарь и чековая книжка – хорошая опора в поисках, можно с удивлением обнаружить, что масса времени и денег тратится на то, что на самом деле не имеет значения, в ущерб чему-то действительно важному. Так вот процесс постижения может вам помочь привести все в равновесие.

Поскольку мы подступаем к неизвестной и потенциально пугающей территории, я предлагаю, чтобы сделать этот процесс продуктивным, предусмотреть сначала своего рода перила, на которые вы сможете опереться в процессе.

Прежде чем спросить «Зачем?»:

1. Подберите подходящий момент

Отправляетесь ли вы в этот путь самостоятельно или со своей второй половиной, чтобы решить вопрос «Зачем?», важно отвести время. Выберите момент, когда у вас достаточно сил: не стоит браться за это поздно вечером или в конце долгой рабочей недели. Чаще всего не приходится очень долго вникать, почему деньги для вас важны, но вам потребуется осмыслить и быть готовым к некоторым неожиданным откровениям, которые могут вскрыться в процессе.

2. Выберите место вне дома

Я раньше шутил с клиентами, что на первой встрече кто-то будет плакать, и это буду не я. На самом деле, если нет переживаний, это верный признак, что вы недостаточно углубились в суть. Поэтому я рекомендую придумать для себя какое-то место вне ваших повседневных маршрутов, например кафе, в котором вы обычно не бываете, или помещение для индивидуальных занятий в местной библиотеке. Специально выбирая место, вы напоминаете себе, что обсуждение может быть достаточно эмоциональным, и помогаете себе к этому подготовиться. По той же причине я не рекомендую вести разговоры о деньгах в спальне, в парке, где вы отдыхаете, или там, где вы встретились на первом свидании.

3. Отпустите прошлое

Я недавно работал с одной парой, Кейтлин и Джеймсом, которые потеряли большую сумму на фондовом рынке. И хотя вложения прогорели не из-за ошибки в расчете, а из-за того, что такой был неудачный момент, Кейтлин никак не могла отпустить эту ситуацию. Каждый раз, когда речь заходила о финансах, она непременно говорила, что, если бы не та ошибка, сейчас у них было бы намного больше денег.

Если мы выберем правильную точку зрения, то, проанализировав свои промахи, мы можем избежать их повторения в дальнейшем. Но в определенный момент нужно примириться с тем, что произошло, и пойти дальше. Это особенно необходимо, когда оцениваешь, что для тебя самое важное. Не нужно превращать допущенные когда-то ошибки в поводы отказывать себе в том, что действительно важно.

4. Отказаться от угрызений и обвинений

Когда мы с женой впервые обсуждали переезд в Юту, мы рассматривали приобретение участка под застройку. Но он стоил дороже, чем мы готовы были потратить, поэтому от покупки пришлось отказаться. Когда наконец несколько лет спустя мы переехали, выяснилось, что тот самый участок снова выставлен на продажу. Но теперь он стоил в пять раз больше!

Как просто было бы пуститься во взаимные обвинения и упрекать друг друга из-за упущенной возможности. Ведь этот участок расположен ровно через дорогу от парка, куда мы ходим по два раза в неделю, – только представьте, сколько возможностей каждый раз, проходя мимо, казнить себя за свое решение… Но, вместо того чтобы позволить ему стать постоянным напоминанием о нашем упущении, мы, проходя мимо, просто смотрим друг на друга и соглашаемся, что не стоит из-за этого расстраиваться. Кроме того, он все же стоил дороже, чем мы могли себе тогда позволить, о чем, конечно, легко было бы забыть, стоило только включиться в игру взаимных обвинений.

Мы все допускали финансовые промахи в прошлом. Выбрав позицию вне обвинений и угрызений, мы можем превратить свои ошибки в ценные уроки. На данный момент они не будут так эмоционально болезненны.

5. Не привязывайтесь к конкретным целям – пока

Суть вопросов «Зачем?» не в том, чтобы задать конкретные цели или планы действий. С их помощью предполагается понять причину, по которой перед вами ставятся такие цели. Можете быть уверены, что первые ответы вы будете давать без труда. Но дайте себе время, возьмите паузу и действительно задумайтесь; так вы сможете вникнуть значительно глубже и приблизиться к тому, что на самом деле для вас важнее всего.

Помните, что этот процесс должен доставлять неприятные ощущения. Вы, без сомнений, увидите некоторые разногласия между вашими ценностями и вашими действиями. Не переживайте. Так у всех. Таковы условия игры на пути к более согласованной жизни. Но вот в чем суть: когда вы пришли к пониманию, что для вас важнее всего, у вас есть инструмент для принятия решений на будущее. В таких разговорах, как правило, нужен кто-то еще, так что важно предоставить возможность вашим близким или партнерам говорить о деньгах без страха осуждения.

Когда вы нашли «самое важное», у вас появляется инструмент, который в будущем поможет вам принимать многочисленные решения, и не только финансовые. Понимание своих ценностей поможет вам говорить «нет» тому, что отвлекает вас от самого важного. Как сформулировал автор бестселлеров Стивен Кови, «Легко говорить «нет!», когда внутри горит глубинное «да!».

Задавая вопрос «Зачем?», вы можете определить это «глубинное «да!».

Почему мы спорим по поводу денег и что с этим можно сделать

Много лет назад мы с женой ужинали вместе с другой парой, Бобом и Сью. За столом мы разговаривали о финансах, наших целях и семейных мечтах. Когда речь зашла о том, что для каждого из нас важно, Сью сказала: «Я очень хочу иметь больше возможностей, чтобы больше путешествовать».

Боб, казалось, был потрясен. «Что? Не знал. Я тоже люблю путешествовать, но я не думал, что для тебя это вообще важно».

Удивительным было то, что Боб и Сью были в браке уже больше десяти лет, и это был хороший прочный союз. Этот разговор у них уже должен был состояться раньше, но нет! И вот тот неловкий момент, когда нестыковка стала очевидна. После неловкого молчания мы посмотрели друг на друга и рассмеялись. Разве не забавно, что мы можем пятнадцать лет быть с кем-то и не знать такую важную подробность? Но смех смехом, это был по-настоящему ценный момент. Он помог Сью и Бобу

иначе посмотреть на перспективу следующих тридцати-сорока лет.

Я говорил, что процесс не из легких, но если вы женаты и у вас есть дети, то разговор может быть не то чтобы неприятным, но невыносимым. Мало в каких семьях принято собираться вместе и хотя бы на самом простом уровне обсуждать, что значат для семьи деньги; многие просто ждут, пока этот вопрос не настигнет их, причем уже неотложно по причине какой-то финансовой ошибки или проблемы. В итоге можно внезапно выяснить, что у каждого свое видение будущего.

Не раз у меня бывали такие встречи, когда было ясно, что пришедшая ко мне сегодня пара впервые обсуждает какое-то крупное финансовое решение, например касающееся образования детей, стратегии сбережений, будущей пенсии. И постоянно кто-то один или оба партнера по меньшей мере удивлены, а то и потрясены ответом своей половины на тот или иной вопрос. Чтобы выстроить этот процесс, рекомендую иметь в виду следующие несколько аспектов:

1. Роль денег в отношениях невозможно переоценить

Посчитайте в уме, сколько раз вы спорили из-за денег. Наверное, таких случаев было немало. Даже если на поверхности спор ведется не о деньгах, именно они зачастую становятся источником семейных разногласий. Поэтому не удивляйтесь, если ваша половина с первой секунды не понимает, как важно для вас то, что для вас важно. Может потребоваться время, но обязательно доходите до сути в своих обсуждениях, потому что вычеркнуть деньги из отношений невозможно.

2. У каждого свой багаж

Каждый из нас привносит в отношения некий набор глубоко укоренившихся привычек и взглядов в денежных делах. Многие из нас выросли в семьях, где деньги (равно как религию и политику) было не принято обсуждать в компании. В итоге у нас нет почти никакой подготовки в том, что касается эмоциональных аспектов нашей финансовой жизни.

Не бойтесь отстаивать то, что важно для вас, но не забывайте, что у вашей половины и у детей может быть другая точка зрения. Главное – всегда относиться другу к другу с уважением и пытаться прийти к общему знаменателю. (Помните: без угрызений и обвинений.)

3. Умейте различать, когда говорить о деньгах имеет смысл, а когда лучше отложить вопрос до лучших времен

Спонтанные разговоры о деньгах могут оказаться наиболее конструктивными или, наоборот, стать черным пятном в ваших отношениях. Если вы гуляете в парке неподалеку от дома в прекрасный весенний день и понимаете, что, возможно, стоит вместо дорогих заграничных поездок чаще отдыхать в своем городе, это может быть прекрасный момент, чтобы начать разговор о том, что действительно важно. Если же вы только что вернулись домой после долгого трудового дня и увидели, что сумма долга по кредитной карте неожиданно увеличилась, то лучше разговор отложить и вести его на свежую голову.

4. Деньги – тема, которой мы избегаем (по крайней мере, в начале отношений)

Вполне понятно, если вы не обсуждали финансовые темы вскоре после знакомства и в начале отношений. Многие полагают, что, если такая тема всплывает, значит, о любви здесь речи не идет. Брачные контракты ушли в прошлое, и никто не хочет быть уличенным в том, что собирается жениться или выйти замуж сугубо из-за денег.

Но даже если вы не касались этой темы до брака, так не может продолжаться вечно. Чем раньше вы обсудите отношение к деньгам, тем быстрее сможете выработать некий согласованный вариант, как совместить ваши различные представления о будущем.

Не забывайте, такие обсуждения могут быть довольно неприятными, поэтому бывает сложно вести их один на один и иногда полезно участие объективной третьей стороны. Мы об этом еще поговорим в следующих главах.

Финансовое планирование – это не только о деньгах

Как я уже писал выше, для меня высший приоритет – моя семья; я напряженно работаю, потому что стремлюсь к финансовой свободе, так как хочу иметь возможность проводить время с моими четырьмя детьми и сделать все, чтобы у них в жизни были прекрасные возможности.

Звучит неплохо, правда? Конечно, по крайней мере до тех пор, пока вдруг не заметишь, что просиживаешь часы в Twitter неделя за неделей, пытаясь привлечь внимание к своим идеям. Отслеживание нарастающей волны ретвитов вроде бы подтверждает, что я делаю нечто полезное для карьеры – и, таким образом, имеющее прямое отношение к моим ценностям, – но не в том случае, если я готов прервать разговор с 13-летним сыном, чтобы посмотреть, ответил ли кто-нибудь на мой твит.

Когда вы будете задавать себе вопрос, почему деньги имеют для вас большое значение, вы, я уверен, обнаружите, что есть несколько видов личного капитала. Финансовое планирование в основном сосредоточено на деньгах и не учитывает другие очень важные составляющие:

1. Ваше время

2. Ваши умения

3. Ваши силы

Но, как наверняка уже знаете, эти три составляющие не менее важны.

Когда я понял, что сам у себя краду время общения с сыном, чтобы писать в Twitter, это послужило отличным напоминанием, что нужно рассматривать личный капитал не только с позиции денег. Разумеется, если в Twitter будут говорить о моей работе, можно рассчитывать на финансовую отдачу, но в данном случае использование Twitter в целях профессионального продвижения обходится мне слишком дорого относительно конечной цели.

Имеет смысл выделять несколько видов жизненного капитала в различных единицах: единицах времени, единицах энергии и так далее. Каждый день вы черпаете какое-то количество тех или иных единиц и обмениваете их на денежные единицы. Всякий раз при таком обмене получается некий компромисс, часто мы видим только немедленную отдачу, не обращая внимания на долгосрочные последствия. Если подходить к деньгам только с позиций долларов и центов, можно растратить свой запас сил, времени и умений.

Конечно, бывает, что ресурс всех четырех составляющих на высоком уровне, и мы можем делать больше. В другие моменты наши потребности и желания значительно превосходят наши ограниченные возможности. Определившись с ценностями, вы можете отсечь те направления деятельности, которые, возможно, приносят денежный доход, но отвлекают вас от действительно важного.

Я был изумлен, насколько менялась жизнь людей, когда они находили способ управлять своим жизненным капиталом. Они намного меньше теперь беспокоятся о том, что им неподконтрольно. Они перестают обращать внимание на мнение окружающих и сосредоточиваются на том, что действительно важно. Они проводят больше времени с теми, кого любят, и делают то, что им приносит радость.

Сконцентрируйтесь на том, что вы можете контролировать

Когда я спрашиваю клиентов: «Зачем вам нужны деньги?» – многие отвечают: «Я просто хочу контролировать ситуацию» – или: «Я хочу устойчивого финансового положения». Их ответы меня не удивляют. Каждый день мы получаем массу плохих новостей о серьезных плохих событиях, которые определенно ведут к полному краху. В чем здесь проблема? Очень многое нам неподвластно, так что часто может показаться, что мы не контролируем ничего.

Помню, каково мне было в 2008 году. Я жил тогда в Лас-Вегасе, у меня вот-вот могли отобрать жилье, и казалось, что бизнес может исчезнуть в любой момент. Иногда я допоздна ждал начала торгов на Токийской

фондовой бирже и после не ложился спать до открытия рынка в Лондоне, а ведь я даже не трейдер. Я просто надеялся увидеть хоть какой-то признак улучшений. Но мои ночные вахты не оправдывались, и я всю ночь мог не сомкнуть глаз.

Когда мне удавалось заснуть, сны были тревожные и неприятные. Был один повторяющийся кошмар: мне снилось, что я один в комнате с огромным выключателем на стене. На нем было написано название моей компании и значки: «вкл» / «выкл». Появлялся кто-то страшный в костюме, хватался за выключатель и переводил его в положение «выкл».

И я никак не мог справиться с чувством, что я теряю контроль.

Но потом что-то изменилось. Может, это прозвучит как на занятиях йогой, но я вспомнил одного приятеля, который говорил, что, когда охватывает беспокойство и почва уходит из-под ног, очень хорошо сосредоточиться на дыхании.

Так я и сделал. Всякий раз, как только мой разум начинал зацикливаться на какой-нибудь проблеме, я концентрировался на дыхании: вдох-выдох. Бывали дни, когда мне казалось, что я только и мог, что дышать: вдох-выдох, но это помогало мне хоть на долю секунды вернуть ощущение контроля.

В моей финансовой ситуации ничего не поменялось, но со временем это слабое чувство контроля укреплялось. Спустя какое-то время стало проще концентрироваться на том, что мне хоть в некоторой степени подвластно и что действительно имело для меня значение. Куда-то выбраться вечером с женой, пообщаться с детьми, отправиться на долгую прогулку на велосипеде – все самое простое в жизни, но, сосредоточиваясь на этом, я понимал, что очень многое прочее на самом деле не имеет значения.

Вскоре я почувствовал в себе силы что-то сделать в сложившейся ситуации. Я всего лишь концентрировался на том, что мне подвластно, и отпускал то, что контролировать невозможно, и это все изменило.

Новости по-прежнему напоминали безумие, но я отпускал.

На рынках творился все тот же ужас, но я не брал в голову.

Нужен всего один шаг – или вдох, если хотите. И вы сможете чувствовать себя чуть более уверенно и разорвете замкнутый круг паники и страха.

Когда вы понимаете, что исступленно раз за разом прокручиваете одни и те же проблемы, говорите себе, что, какой бы ужасной ни казалась ситуация, достаточно вспомнить о том, что действительно важнее всего, чтобы к вам вернулись уверенность и ясность. Так вы сможете сосредоточиться на том, что вам подвластно, и отпустить остальное, то, что вы контролировать не в состоянии.

Чтобы понять, что действительно важно, потребуется время.

Я начал эту главу с рассказа о Марке и Саре. Нам с ними удалось разобраться с причинами и целями всего за несколько минут, но не удивляйтесь, если вам, чтобы дойти до сути, понадобится больше четырех вопросов. У Сары ответ нашелся быстро, потому что он уже какое-то время держался на поверхности. Ваш может быть спрятан чуть глубже. Дайте себе время. И разрешите себе думать о деньгах по-новому, не забывайте учитывать другие формы капитала: время, силы и знания.

И последнее по порядку, но не по важности: игнорируйте любые финансовые советы формата «один на всех», которые начинаются с решения. Ваша цель – создать финансовый план, который подходит именно вам, так почему для начала не обдумать, чего вы действительно хотите достичь?

Ваш финансовый план на одну страницу

Если вы еще этого не сделали, возьмите маркер и листок бумаги и набросайте свои мысли на тему «Зачем мне нужны деньги?». Ваш ответ или ответы будут отражать ценности, которые для вас важнее всего, они должны быть в заглавной части вашего финансового плана на самом верху.

В следующих главах я покажу вам процесс постановки целей в соответствии с этими ценностями. В сочетании ваши ценности и цели помогут вам написать страничный план, которым вы будете руководствоваться во всех своих финансовых решениях: от вопросов, сколько откладывать на старость, до выработки индивидуального инвестиционного портфеля.

2. Оцените, куда вы хотите идти

Когда речь заходит о финансовых перспективах, больше всего нас страшит неопределенность.

Мало кто из нас думает, что способен предсказать важнейшие мировые события или знать заранее, кем захотят стать дети, когда вырастут, но по какой-то причине мы полагаем, что финансовые перспективы можно разглядеть в магическом хрустальном шаре.

Парадоксально, но некоторые традиционные подходы к финансовому планированию могут лишь усугубить наши страхи перед неопределенностью. Если вы когда-либо обращались к финансовому консультанту и проходили процесс постановки целей, вы, должно быть, представляете себе всеобщее помешательство ложным стремлением к точности. Нас сбивают с толку вопросами в духе «Мне нужно знать, сколько вы будете платить за коммунальные услуги через двадцать пять лет» или «Скажите, сколько вы планируете тратить на автостраховку в 2043 году».

По этой причине многие из нас откладывают финансовое планирование в долгий ящик. «Забудь о финансовых консультантах, – думаем мы. – Все они только заставляют разработать очередной двухсотстраничный кирпич планов; в последний раз, когда я составил такой, он пылился на полке два года, и я ни разу в него не заглянул».

Вместо того чтобы предлагать вам ставить какие-то цели, я собираюсь сказать то, что вы, возможно, никогда не слышали раньше:

Расслабьтесь.

Поймите, нет ничего плохого в том, чтобы задать себе в плане финансов две краткосрочные цели, две среднесрочные и одну большую, пугающую и дерзкую. Но в то же время в этом нет необходимости. Как нет ее и во временны?х установках, крайних сроках или прочих линейных разметках: жизнь часто не идет по линейному пути, которого мы ожидаем, и вместо того чтобы позволить этому обстоятельству выводить нас из себя, можно принять неопределенность и работать с ней.

Суть финансового планирования не в том, чтобы зацепиться за ложное чувство надежности, будто вы знаете, где будете тридцать или сорок лет спустя – потому что вы там не будете. Планы меняются, случается что-то неожиданное, и все мы помним слова Джона Леннона, что жизнь – это то, что происходит с нами, пока мы строим планы.

Мне нравится подходить к определению финансовых целей так, будто я планирую самостоятельный отдых в Европе. Вместо того чтобы привязываться к поминутно расписанной повестке, лучше составить график, в котором предусмотрено непредусмотренное: так вы сможете выбрать для пешего тура самый солнечный день за время вашей поездки, и у вас будет время съесть кусочек торта в милом ресторанчике, которого вы не могли бы найти ни в одном путеводителе.

Я говорю не о том, чтобы совсем отказаться от планирования, но предлагаю вам оставить себе некоторое пространство для маневра, чтобы принимать решения на лету. В конце концов, вы можете решить, что Пизанская башня совсем не так прекрасна, как ее преподносят, – там полно туристов и всюду продавцы сувениров, так не лучше ли иметь свободный график, чтобы можно было сбежать от толпы и отправиться до вечера за город?

Большую часть в моей работе с клиентами составляет поиск баланса между двумя крайними подходами к финансовому планированию. С одной стороны, мы все знаем тех, кто приклеивает бумажки с финансовыми целями к

зеркалам заднего вида, чтобы ни на один день не забывать о том, что необходимо делать для их достижения. Но мне такая жизнь никогда не казалась интересной. И из опыта могу сказать: это, по-видимому, не работает.

А есть сторонники противоположной точки зрения, которые говорят: «Я просто живу сегодняшним днем и не думаю о целях». И нам известно, куда ведет такой подход.

По моему личному опыту и из практики работы с клиентами я вывел, что наибольшего успеха можно добиться тогда, когда отказываешься от обеих крайностей и вместо этого признаешь, что невозможно знать наверняка, что ждет нас в будущем.

Но можно строить разумные предположения относительно того, куда мы хотели бы двигаться.

Привязываться нужно не к предположению, а к тому, что нужно постоянно строить предположения, к процессу.

Как ни пугающе звучит фраза «я не знаю», я обнаружил, что в нашем незнании будущего и понимании этого факта заключена огромная свобода. Большинству из нас неизвестно, в какой отрасли мы будем работать в следующем году, а уж тем более – сколько денег мы сможем отложить в следующие тридцать лет или сколько будем тратить, когда уйдем на заслуженный отдых.

Может, потребуется время, чтобы принять, насколько неопределенны ваши перспективы. Если вам трудно, спросите себя, так ли вы представляли себе свою нынешнюю жизнь пять или десять лет назад. Возможно, в чем-то глобальном все именно так, вы действительно живете в Бостоне или Чарльстоне, как всегда надеялись. Но как бы вы предсказали, сколько будете платить за смартфоны за десять лет до появления iPhone? Или насколько будут колебаться цены на недвижимость за последние десять лет? Или что стоимость высшего образования вырастет втрое по сравнению с уровнем, который был сорок лет назад?[3 - Guess Where You Want to Go 1 https://trends.collegeboard.org/college-pricing/figures-tables/tuition-and-fee-and-room-and-board-charges-over-time-1973-74-through-2013-14-selected-years (https://trends.collegeboard.org/college-pricing/figures-tables/tuition-and-fee-and-room-and-board-charges-over-time-1973-74-through-2013-14-selected-years).]

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию (http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=23997453&lfrom=931425718) на ЛитРес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.

notes

Сноски

1

Пенсионный план 401 (k) – наиболее популярный накопительный пенсионный счет частной пенсионной системы США. Свое название план получил по номеру статьи Налогового кодекса США 401 (k).

2

http://www.nirsonline.org/index.php?option=com_content&task=view&id=768&Itemid=48 (http://www.nirsonline.org/index.php?option=com_content&task=view&id=768&Itemid=48).

3

Guess Where You Want to Go 1 https://trends.collegeboard.org/college-pricing/figures-tables/tuition-and-fee-and-room-and-board-charges-over-time-1973-74-through-2013-14-selected-years (https://trends.collegeboard.org/college-pricing/figures-tables/tuition-and-fee-and-room-and-board-charges-over-time-1973-74-through-2013-14-selected-years).