Режим чтения
Скачать книгу

Не могу платить кредит. Как выйти из долгового кризиса с минимальным ущербом читать онлайн - Виталий Савцов

Не могу платить кредит. Как выйти из долгового кризиса с минимальным ущербом

Виталий Савцов

Приветствую Вас, дорогие читатели. Книга, которую вы держите в руках (или читаете с монитора Вашего компьютера или гаджета), представляет собой очень мощный инструмент. В этой книге доступно изложен пошаговый алгоритм юридических действий, которые приведут Вас к серьезному уменьшению кредиторской задолженности, а также к созданию условий для возврата долга минимальными платежами. Я изо всех сил старался уйти от строгого и малопонятного юридического сленга, стараясь сделать эту книгу понятной большинству людей. Я сделал одолжение и Вам и себе, отказавшись попусту «лить воду». По сути, тот труд, который Вы читаете – это инструкция по взаимодействию с банками, коллекторскими агентствами, судьями и судебными приставами. Здесь Вы найдете ответы на большинство вопросов о защите от кредиторского преследования и ведении судебной стадии спора с банком. Вы узнаете об эффективных способах ухода от телефонного террора Ваших знакомых, родственников и сослуживцев. Я расскажу обо всем по порядку. Также Вы найдете здесь бланки основных документов – жалоб, писем, ходатайств, которые потребуются Вам для достижения необходимого результата. Однако эта книга не заменит Вам работу с профессиональным юристом. Она лишь покажет Вам, как Ваша проблема может быть решена, если Вы хотя бы минимально осведомлены о своих правах.

Виталий Савцов

Не могу платить кредит. Как выйти из долгового кризиса с минимальным ущербом

© Савцов В.

Об авторе

Виталий Викторович Савцов родился 04 июня 1986 года в пригороде Новосибирской области. В 2008 году закончил юридический факультет НГАУ, защитив научную работу по теме «Особенности расследования по уголовным делам о преступлениях в сфере страхования». В 2010 году успешно сдал экзамен на соискание ученой степени кандидата юридических наук.

Еще проходя обучения на юридическом факультете, в 2007 году основал и возглавил Новосибирскую региональную общественную организацию по защите прав потребителей.

В 2013 году совместно с партнерами и коллегами основал группу юридических компаний «Окончательный расчет», специализирующихся на страховых и банковских спорах.

Является автором ряда научных статей, в том числе в официальном журнале Российской Прокуратуры «Законность».

В настоящее время руководит Группой компаний «Окончательный расчет» и РОО «НовосибирскОблПотребЗащита», приоритетно занимаясь спорами с кредитными организациями, страховыми компаниями и банкротством физических лиц.

Для чего написана эта книга

Приветствую Вас, дорогие читатели.

Книга, которую вы держите в руках (или читаете с монитора Вашего компьютера или гаджета), представляет собой очень мощный инструмент.

В этой книге доступно изложен пошаговый алгоритм юридических действий, которые приведут Вас к серьезному уменьшению кредиторской задолженности, а также к созданию условий для возврата долга минимальными платежами.

Я изо всех сил старался уйти от строгого и малопонятного юридического сленга, стараясь сделать эту книгу понятной большинству людей.

Я сделал одолжение и Вам и себе, отказавшись попусту «лить воду».

По сути, тот труд, который Вы читаете – это инструкция по взаимодействию с банками, коллекторскими агентствами, судьями и судебными приставами.

Здесь Вы найдете ответы на большинство вопросов о защите от кредиторского преследования и ведении судебной стадии спора с банком.

Вы узнаете об эффективных способах ухода от телефонного террора Ваших знакомых, родственников и сослуживцев.

Я расскажу обо всем по порядку.

Также Вы найдете здесь бланки основных документов – жалоб, писем, ходатайств, которые потребуются Вам для достижения необходимого результата.

Однако эта книга не заменит Вам работу с профессиональным юристом. Она лишь покажет Вам, как Ваша проблема может быть решена, если Вы хотя бы минимально осведомлены о своих правах.

Итак, приступим.

Введение

Эта книга должна была быть написана значительно раньше. Необходимость таких инструкций, которые Вы найдете здесь, очень велика, однако найти подобный материал, сведенный в удобную и понятную форму, практически невозможно.

Написание этого материала была запланировано очень давно. Но вечно не хватало времени даже на то, чтобы просто на просто собрать мысли в одном месте.

Встречи, консультации, клиенты, семинары… Деятельность общественного правозащитника и предпринимателя означает плотно расписанный график, поэтому написание каких-либо пособий – это что-то вроде роскоши.

Но все же момент пришел, нашлось время, и материал систематизирован и превращен в то, что Вы сейчас читаете.

Долговая напряженность в нашей стране растет непрерывно уже несколько лет. Люди, не понимая и не осознавая истинной природы кредитных продуктов, хватают кредиты как горячие пирожки с прилавка.

Мало кто соизмеряет неустойчивую экономику и мутные финансовые перспективы российского бизнеса с собственными возможностями. Результатом является громкое фиаско и попадание в ситуацию, когда долги начинают расти подобно снежному кому, накрывая просчитавшегося заемщика с головой.

Банк, который с ярких рекламных плакатов щедро дарил пьянящие возможности, внезапно превратился в жестокого противника, норовящего выбить из должника свои деньги любыми средствами.

И чем дольше длится противостояние, тем жестче становится схватка. Схватка, в которой средний потребитель лишен какого-либо оружия, а потому, зачастую, обречен на поражение.

Однако этого поражения можно с легкостью избежать. Избежать, научившись нехитрым приемам самозащиты. Но не приемам карате или бокса, а юридическим техникам, которые при правильном применении весьма эффективны и могут не только сделать конфликт с кредитором более цивилизованным, но и кардинально изменить расстановку сил в бою, приведя к, зачастую, очень привлекательным результатам.

В этой очень необъемной книге Вы, уважаемый читатель, найдете пути решения Ваших проблем. Да, именно решения, а не сказочного избавления от долгов, подобно обещаниям разного рода финансовых пирамид. Настоящее решение проблемы – это всегда результат приложения правильного усилия в нужном месте в нужное время. Иначе не бывает.

Итак, если Вы готовы потратить время, силы, а может быть и некоторое количество денег на реальное решение своих проблем, то предлагаю приступить немедленно!

Почему мы попадаем в долговую яму

Вообще попадание в долги – вопрос очень философский. В самом деле, давайте немного задумаемся.

Испокон века долг воспринимался как шаг крайней необходимости. Шаг, который может быть предпринят исключительно при полной невозможности решить ту или иную проблему иным путем.

В крайнем случае, долг пользовался спросом на короткий промежуток времени («до получки»), когда источник возврата долга (та самая «получка») прогнозировался практически на 100 %. Действительно, крайне маловероятен вариант, когда грядущая зарплата внезапно не появится в кошельке заемщика, поэтому спланировать возврат долга не представляло проблемы. И это казалось логичным.

Но время шло, и институт
Страница 2 из 3

кредитования развивался. Увеличивались сроки предоставления кредита, формулы начисления процентов, появились кредитные карты, овердрафты и прочие нововведения.

Все это продвигалось как инструмент совершенствования личной финансовой жизни. Удобно, быстро, легко…

Но, как и все удобное, быстрое и легкое в нашей жизни, эти нововведения таили в себе страшный побочный эффект. И этот эффект даже не в том, что на все выдаваемые займы начислялись серьезные проценты. Это как раз логично и понятно.

Побочный эффект заключался в постепенном изменении сознания потребителя.

По причине широкого распространения кредитных продуктов с легкой руки «кредитного сектора» в головы граждан прочно внедрилась мысль о том, что накопить деньги на что-то ценное невозможно.

Действительно, проще взять кредит и купить заветную мечту уже сейчас. И понемногу выплачивать…

Все кажется логичным. Но только на первый взгляд.

Если Вы обратитесь за консультацией к хорошему финансисту, то узнаете, что при финансовом планировании и плановом сбережении средств срок прогноза результата тесно связан с понятием риска.

Так, чем меньше срок, тем меньше погрешность результата, то есть меньше риск (как в случае с займом «до получки»). И напротив, чем больше срок до планируемого результата, тем выше риск его не получить.

Естественно на финансовый результат через продолжительный срок влияет множество факторов: экономические, политические и даже фактор здоровья и благополучия.

Задумайтесь, ведь при долгосрочном планировании вы просто не в состоянии учесть все возможные нюансы. Вы можете потерять работу, бизнес, в конце концов (не дай Бог, конечно) вы можете потерять здоровье, необходимое для зарабатывания денег на возврат кредита.

Однако кредитование основательно промыло нам мозги. Копить нельзя – бери кредит. В итоге мы отбросили возможность накопить или заработать на желанную вещь и отправляемся в путь с долгом, который мы обязуемся вернуть банку, вне зависимости от каких бы то ни было жизненных рисков.

Просто остановитесь и подумайте: мы вообще не рассматриваем возможность накопить или заработать! Кредит – решение всех проблем.

Вместе с тем, автор данной книги убежден, что если человек не может себе позволить Лексус, купленный за собственные средства (накопленные или заработанные), то этот самый Лексус ему вообще не положен!

А на практике мы видим сотни примеров покупок, которые люди, их совершившие, объективно не могут себе позволить! Машина в кредит – круто! Теперь нужен еще кредит на страховку, и еще один кредит – купить зимние шины…

Но все же давайте отбросим философию. Не мне судить о мотивах совершения покупок в кредит. Не мне судить о различных жизненных ситуациях. Моя роль – помочь Вам выйти из сложного положения с минимальными потерями.

И путь к выходу из этой ситуации начинается, как ни странно, с принятия того, факта, что Вы банкрот. И лишь после этого мы можем приступить к разработке юридической тактики защиты.

Шаг первый – принять и смириться

Принятие ситуации имеет неоценимое значение для всей остальной стратегии работы с долгом. Пока Вы сидите сразу на двух стульях, никакая эффективная работа невозможна.

К сожалению, среди наших многочисленных клиентов, ушедших в просрочку по кредитам, мы постоянно встречаем людей, которые все еще на распутье: пытаться как-то вернуться в график платежей, платить «хоть понемногу» или все-таки взяться за дело с правовой позиции и решить проблему окончательно и бесповоротно.

Само собой, если Вы все еще тешите себя надеждой, что внезапно произойдет чудо, и Вы вдруг получите сказочное предложение высокопоставленной должности с огромным окладом и моментально погасите все штрафы, неустойки и пени, «встав в график» и превратившись в «заемщика года», то эту книгу Вы можете смело отложить в сторону до момента болезненного отрезвления.

Позвольте мне помочь Вам принять неизбежное.

По данным Центрального Банка России в 2014 году просроченная задолженность по кредитам в нашей стране составила почти триллион рублей.

Задумайтесь: триллион. Миллион миллионов. Это фантастическая цифра. И говорит эта цифра о том, что Вы, мягко говоря, не одиноки в своей проблеме!

В среднем наша организация проводит более пятисот юридических консультаций по кредитным спорам в месяц. Из этих людей добрых 15–20 % составляют весьма «серьезные» люди, собственники бизнеса, руководители различного звена.

И, основываясь на собственном опыте ведения дел о кредитных спорах, я компетентно заявляю Вам: неплатежеспособность – потенциально проблема каждого, кто пользуется кредитными продуктами.

Вы не какой-то особенный человек с особенной проблемой. Вы попали в ситуацию миллионов людей.

Успокойтесь, соберитесь.

И приступайте к решению проблемы.

Начало проблемы – жизненный форс-мажор

Позвольте мне, словно гадалке, заглянуть в Ваше прошлое. Скорее всего, Вы читаете мою книгу, потому что попали в следующую ситуацию.

Вы получали несколько кредитов в течение нескольких месяцев или лет в одном или нескольких банках.

Какое-то время Вы справлялись с кредитной нагрузкой, и все было в порядке. Однако в один прекрасный день что-то пошло не так. А не так могло пойти все, что угодно.

На практике я сталкивался с несколькими типовыми ситуациями, когда клиент внезапно терял возможность возвращать кредит. Как правило, это вызвано резким уменьшением семейного бюджета заемщика, в связи с, например, потерей работы, крахом бизнеса, разводом с супругом (или супругой), болезнью (своей или близкого человека), резким уменьшением заработной платы и т. д.

В этот момент Вы осознаете, что размер Ваших платежей банкам в лучшем случае приближается к размеру всего Вашего дохода, а в худшем – превышает его.

Скорее всего, Вы уже обращались в банки с просьбой войти в Ваше положение, предоставить отсрочку платежей или что-то вроде реструктуризации долга.

Но банки (все или часть) идти навстречу отказались.

И теперь Вы находитесь в ожидании… Чего? Скорее всего, Вы и сами до конца не понимаете, чего же Вам ждать.

А ждать, уважаемый читатель, бессмысленно! Нужно срочно брать ситуацию в свои руки.

Но прежде чем перейти к описанию алгоритма необходимых правильных действий, я расскажу Вам о том, что будет происходить, если отпустить ситуацию на самотёк.

Здесь я должен остановиться и сделать одну важную оговорку.

Банк не обязан идти Вам навстречу

К великому сожалению, вопреки убеждениям многих потребителей банк не является социальным органом и не обязан «входить в Ваше положение». Банк – это частная коммерческая организация. Проще говоря, бизнес. Целью такой организации является извлечение прибыли.

Ваши отношения с банком регулируются двумя основными документами – Гражданским кодексом России и кредитным договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Далее, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение
Страница 3 из 3

займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видите, ни тот, ни другой документ, к сожалению, не обязывает банк принимать во внимание Вашу, безусловно, тяжелую и внезапно возникшую ситуацию.

Это не значит, что банк не может пойти Вам на встречу. Просто он не обязан этого делать.

На практике мне нередко встречаются случаи, когда руководство конкретной кредитной организации предоставляет заемщику льготные условия возврата кредита: «кредитные каникулы», отсрочки и т. д.

Но все же, на Вашем месте я не стал бы уповать на милость банка.

Льготы и реструктуризация – вариант не для всех

Итак, мы имеем ситуацию, когда возврат долга банку в соответствии с согласованным графиком платежей становится невозможен для заемщика.

Вопрос: что делать в такой ситуации?

Что ж, можно пойти в банк, написать заявление о предоставлении льготных условий возврата долга. Вариант, мягко говоря, не самый перспективный.

Также Вы можете попросить банк произвести реструктуризацию Вашего долга с целью уменьшить размер ежемесячного платежа. В реальности реструктуризация долга представляет собой двустороннее изменение условий кредитного договора, приводящее, как правило, к незначительному уменьшению платежа за счет существенного увеличения срока кредита (в 1,5–2 раза) и увеличения процентной ставки.

Результатом реструктуризации становится увеличение Вашего долга в разы! Но об этом мало кто думает в момент, когда проблема возврата кредита стоит наиболее остро, и некоторые банки охотно этим пользуются.

Вместе с тем, необходимо помнить, что фактически реструктуризация уменьшит Ваш платеж лишь на 20–30 %, а весь долг увеличит в несколько раз. И далеко не всегда это решает проблему заемщика.

В последнее время я отмечаю значительное уменьшение количества случаев, когда банк одобряет реструктуризацию.

Что будет, если ничего не делать

Поговорим о том, как развивается юридическая ситуация с Вашим долгом в случае, когда Вы ничего не предпринимаете, а ждете того неизвестного, которое должно наступить.

Итак, денег на оплату кредита не хватает, реструктуризации и льготы нам не помогли.

Вариантов нет – мы нарушаем порядок внесения очередного платежа. Иными словами, уходим «в просрочку».

И тут я снова должен обратить Ваше внимание на один важный момент. Совершенно неважно, внесли ли Вы лишь часть от оговоренного с банком платежа или же полностью пропустили платеж! И в том и в другом случае Вы нарушили условия возврата займа, предусмотренные договором с банком.

Юридический механизм кредитного договора с банком устроен таким образом, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата долга банк вправе применять санкции – начислять неустойку (пени, штраф и пр.) за каждый день просрочки платежа.

Еще раз остановимся на этом: это правомерная реакция банка, предусмотренная кредитным договором.

Пропустив очередной платеж банку, Вы автоматически попадаете в ситуацию, когда ваш долг начинает трансформироваться. Если до просрочки Вы должны были вернуть банку часть основного долга («тело кредита») и проценты, то теперь в структуре Вашего платежа появляется новый элемент – неустойка.

Теперь Ваша ситуация существенно усложнилась: Вам нужно вернуть не только часть основного долга и проценты за прошедший месяц, но и оплатить неустойку за каждый день просрочки, а также оплатить новый ежемесячный платеж.

То есть простая просрочка приводит Вас в положение, когда Вы должны внести уже в несколько раз больше денег.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию (http://www.litres.ru/vitaliy-savcov/ne-mogu-platit-kredit-kak-vyyti-iz-dolgovogo-krizisa-s-minimalnym-uscherbom/?lfrom=279785000) на ЛитРес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.

Здесь представлен ознакомительный фрагмент книги.

Для бесплатного чтения открыта только часть текста (ограничение правообладателя). Если книга вам понравилась, полный текст можно получить на сайте нашего партнера.